En este artículo se explicará los Requisitos para un Crédito Hipotecario. Cuando encuentras tu casa sonada y adicionalmente tienes los recursos para adquirirla.
Crédito hipotecario o hipoteca no es más que un préstamo de determinada cantidad de dinero destinado a la adquisición de una vivienda, refinanciarla o realizar mejoras. Te ayuda ahorrar una gran cantidad de dinero con la compra y negociación en las condiciones de la hipoteca.
Por lo general, el procedimiento para optar por un crédito hipotecario y comprar una vivienda, en Estados Unidos. Se realiza en varias etapas, elección del inmueble de acuerdo a la precalificación, la entidad bancaria procede a evaluarte y a la vivienda elegida, y ocasionalmente formalizará el crédito.
Es por ello, que si te interesa este tema, te invitamos a que siga leyendo, para que pueda realizar correctamente los pasos a explicar.
¿Cuáles son los Requisitos para un Crédito Hipotecario en Estados Unidos?
Antes de adquirir un crédito hipotecario, el ciudadano deberá cumplir con los siguientes requisitos:
Precalificación: En esta etapa se evalua tu capacidad para optar para el crédito hipotecario, te permite apoyar en las calculadoras de líneas de las instituciones financieras. Debes estar claro que tu agente inmobiliario trabaja con créditos hipotecarios. Si todo está a tu favor, pasas a la próxima etapa.
En este momento vas a tener la opción de contar con la asesoría de dos aliados un bróker (asesor) inmobiliario y un experto agente en bienes raíces. El asesor le ayudará a conseguir la mejor opción financiera y el agente el mejor inmueble. Por lo general trabajan juntos.
Evaluación del cliente y presentación de documentación: Luego de verificar si cumples con lo requerido y si eres un buen candidato para comprar la vivienda elegida, puedes asistir ante un bróker o una entidad financiera para solicitar el préstamo, donde solicitarán los siguientes requisitos:
- Situación laboral del solicitante: Debes informar tu sueldo mensual, antigüedad en la empresa, si trabajas por tu cuenta o si eres dueño de la empresa, etc.
- Situación financiera: Examinan las cuentas bancarias. Si posees deudas por créditos, evalúan los puntajes crediticios. Por lo general y en su mayoría prestan a partir de un credit-score superior a 580.
- Formatos específicos: La mayoría incluye el formato W2, que se vincula a tu pago de impuestos; además se solicita el 4506-T para estudiar tu devolución de impuestos.
- Sobre el inmueble: Consideran la proporción del precio de la vivienda que te pueden cancelar en concordancia con tu situación financiera.
En los Estados unidos distintas entidades financieras no se reducen a tramitar los Préstamos Hipotecarios sólo a través de sus agencias comerciales, también lo puedes hacer por teléfono o por su página web, tomando en en cuenta que igual debes presentar la información requerida en la entidad financiera.
Tipos de Hipotecas
Hay muchas clases de hipotecas, pero las más comunes son las Hipotecas a tasa fija y a tasa variable:
Hipotecas a tasa Fija
Es la tasa más sencilla, luego que aprueban el crédito hipotecario, fijan la tasa de interés que se pagará. Dicha tasa que acuerdas con lo entidad financiera será la que regirá hasta el término de la cancelación total del préstamo.
Por ejemplo, solicitas un préstamo hipotecario por 370 mil USD –que es el costo promedio de una vivienda en los Estados Unidos–, con una inicial del 20%, a 30 años, y a una tasa fija del 3.5%. Tu pago mensual será de 1.329 dólares mensuales
Debes tener claro que sí por cualquier circunstancia se reducen las tasas de interés, siempre vas a pagar la misma cantidad y podrías pagar más de lo que te corresponde con una tasa variable.
Hipotecas con tasa variable (ARM)
Una vez aprobado el crédito se contempla una tasa de interés que puede variar, ciertas entidades contemplan una tasa máxima vitalicia, lo que les índica cual sería el tope que puede llegar y conocer cuánto puede variar.
Por otro lado, ciertamente se conoce como tasa variable, pero en el mayor de los casos estás variaciones tienen límites: Suelen ser fijas de 5 a 10 años, y sólo se pueden modificar una vez al año. Tomando en cuenta el ejemplo en el punto anterior de un préstamo de $ 370.000 a tasa ARM 10-1 –fijo por 10 años, que se ajusta una vez al año– tendríamos:
- Tasa de interés por 10 años de 3.5%.
- Una cuota mensual por 10 años de 1.329 dólares
- Una tasa de interés máxima vitalicia de 8.5% o ima, con una cuota mensual que no supera los 1.989 dólares.
Como todo, el riesgo de un préstamo con tasa de interés variable es que, sí hay un alza considerable tenga que pagar el máximo de la cuota. Pero también es posible que luego de 10 años de estar pagando una misma cuota, las tasas de interés baje y tu mensualidad sea menor, lo cual lo favorecerá.
La tasa variable es regida a los movimientos de un ‘índice’. Es una tasa de interés externa que sirve como base. En Estados Unidos la mayoría de los préstamos hipotecarios se basan en el índice LIBOR (London Interbank Offered Rate).
Lo más común es que los prestamistas sumen a este índice algunos puntos o décimas porcentuales; y a partir de esto determinan la tasa vigente.
¿Qué Hacer Antes de Pedir un Crédito Hipotecario?
- Investigue las tasas de interés actuales: Consulta los diarios locales, por internet, visitando o llamando a diferentes instituciones financieras que otorguen éste tipo de créditos.
- Verifique las tasas correspondientes a hipotecas de 30, 20 y 15 años: Puedes ahorrar mucho dinero en cargos por concepto de intereses, si solicitas un crédito hipotecario al menor plazo.
- Solicita información en distintas entidades: Así tienes la oportunidad de comparar los tipos de créditos y obtener la mejor tasa de interés sin necesidad de usar los puntos para optar por una tasa más baja. Debes considerar la remuneración del agente inmobiliario y otros costos.
- Infórmate el tipo de tasa (fija o ajustable): De esto dependerá la mensualidad que te corresponde cancelar, la tasa ajustable puede variar mucho y eleva en unos cientos dólares mensuales. Es aconsejable que este claro cómo se puede cambiar los términos del pago.
- Averigua cuanto es el porcentaje de la inicial: Eso siempre dependerá de la entidad financiera. Por lo general es el 20% del precio de costo, pero puede ser menos y se solicita comprar un seguro hipotecarios (PMI). Para que pueda proteger a la institución en caso de futuros atrasos en los pagos.
- Si necesitas contratar un seguro hipotecario privado, es conveniente conocer el costo total del mismo
- Pregunte si puede pagar el préstamo por adelantado.Ya que ciertas instituciones contemplan penalizaciones por pago adelantado.
Puedes conseguir una extensa lista de proveedores de préstamos hipotecarios: bancos hipotecarios, corredores de hipotecas, bancos, entidades de ahorro y préstamo, cooperativas de crédito, constructores, agencias de bienes raíces y entidades crediticias por internet.
Refinanciamiento del Crédito Hipotecario
Esto no es más que solicitar un nuevo préstamo con otros términos, con el fin de honrar la deuda. Este tipo de negociación es muy común entre los dueños de los inmuebles. Por lo general se cancela el préstamo vigente y se solicita uno nuevo.
¿Por qué refinanciar una hipoteca?
- Para bajar el pago mensual y la tasa de interés.
- Reducir o ampliar la duración de la hipoteca.
- Utilizar el valor neto de su vivienda.
- Honrar otras deudas.
Hay muchas opciones de hipotecas dentro del mercado inmobiliario, las principales las de tasas de interés que más se aplican, son la tasa fija y variable ajustable. Es bueno que conozcas las ventajas y desventajas. Por eso debes considerar:
- Las razones para refinanciar.
- El tiempo que contemplas quedarte con tu inmueble.
- Tus ingresos y las condiciones actuales del crédito.
- El costo de la refinanciación.
- El valor exacto del inmueble.
- La diferencia entre la tasa de interés de su hipoteca actual con la tasa de interés de la nueva hipoteca.
- Cualquier modificación que pueda darse en su pago del seguro hipotecario privado (PMI, sigla en inglés) si usted debe más del 80% del valor su vivienda.
Beneficios de Pedir un Crédito Hipotecario
Al solicitar un crédito hipotecario puedes conseguir tu inmueble en menor tiempo. Comparado a comprar con efectivo, esta es la principal ventaja. Adicionalmente, existen instituciones que manejan créditos que son tan accesibles que te permiten obtenerlas sin un pago inicial.
Es cierto, las instituciones financieras son muy minuciosas y exigentes para otorgar el crédito, pero brindan muchas opciones para adquirir tu primera vivienda.
Dentro de las que se destacan los programas de la FHA, y es que el gobierno respalda ante el prestamista. Además, muchas entidades no sólo consideran tus condiciones presentes sino tu potencial.
- Tasas de interés muy bajas, desde el 3% hasta el 5%.
- Programas de apoyo para adquirir tu primera casa.
- Programas de apoyo en caso de que no puedas pagar.
- Pagos iniciales (down payment) desde el 0%.
- Créditos especiales a veteranos y personas de bajos ingresos.
¿Qué es?
Un préstamo hipotecario es respaldado por con una garantía de hipoteca, que permite adquirir tu primera vivienda o una mejor, si el beneficiario no puede cumplir con sus obligaciones, la entidad financiera puede quedarse con la vivienda.
Si desea aspirar a la casa de tus sueños, primero debe cumplir con los Requisitos para un Crédito Hipotecario.
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